Введение
Идею кредитной карточки первым выдвинулЭдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (LookingBackward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрениякартонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничнойторговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонныхкарточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появлятьсяпервые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Сборы занарушение условий карточных соглашений:
·комиссия за просрочку
·комиссия за превышение лимита
·комиссия за возврат чека
1. Расчеты по банковским карточкам
1.1. Схема операций с банковскойкредитной карточкой
Основные участники системы карточныхрасчетов:
·владелец карточки;
·банк-эмитент;
·предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
·банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);
Права и обязанности сторон в системекарточных расчетов.
Владелецкарточки:
·можетиспользовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другимиучастниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита вналично-денежной форме в пределах установленного лимита
·может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготногопериода без уплаты процентов
·может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготногопериода с уплатой установленных процентов)
·обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемойсоглашением.
Банкэмитент карточки (здесь и эквайр):
·выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценкикредитоспособности клиента
·открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются всеоперации с карточкой
·ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности,сумм и сроков погашения долга
·обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным сприменением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
·может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либоусловия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующегоразрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее всоглашении:
·обязуется принимать карточкивуплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) впредусмотренных соглашением случаях
·обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель неявляется законным его владельцем.
·может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по нимденег немедленно
·обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Рассмотримобщие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банкзаявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком.Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценкикредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопросабанк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливаетсяперсональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация:фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два видаограничений:
·общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету,который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки
·разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаютсяразные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартамикредитоспособности.
1.В момент покупки товараили услугивладелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговыйсчет, на котором с помощью специальногоустройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трехэкземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается упродавца, третий отсылается банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает отсвоего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащимоформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалентденежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца.При оплате счетов с торговца удерживаетсяособая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банкосуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточкиспециальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций,произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
1.2. Банки: эмитент и эквайр
Всистемах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничениемежду банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживаютвладельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляюткомплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки воплату товаров и услуг. ==== Банк-эмитент ====Основные функции банка-эмитентасводятся к следующему
·Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельцакарточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
·Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытиекарточного счета, определение кредитного лимита);
·Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
·Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм исроков погашения задолженности);
·Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитноголимита;
·Работа с клиентами;
·Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
·Маркетинг.
Эмиссия карточек.
Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиентана получение карточки выносится после тщательного изучения его финансовогоположения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны дляклиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег сосчета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, всясуществующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия иимя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования,кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовлениякарточки клиента.
Биллинг
. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особыйдокумент – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы,которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции,обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней донаступления даты платежа.
Банк-эквайр .
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью пообслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:
·Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям скарточками;
·Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
·Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализакредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев,подозреваемых в мошенничестве;
·Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковыхкарточек;
2. Использование банковских карточек:
На начало 1996 г. в Европе находилось вобращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на всеболее насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальныхдержателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иныхсуществующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европыприходится 1,1 карточки.
Выпуск карточек вЕвропе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн.карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточекрастет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за двауказанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию иФранцию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам вЕвропе.
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европедебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточексоставляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтомуразные страны выбирают различные цели и приоритеты.
Основнымиэмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не толькоони. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов какосновных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавскихстранах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менееразвитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии.Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли,как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странамиостаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции болеечем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можносравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душусовершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число вНидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числакарточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителяприходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европезаметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1до 1,2 карточки.
В каждой стране своя система карточек,их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странахчисло карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только вотношении разработки программных продуктов, но и в отношении всейинфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.
Россия
В нашу страну первыекредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с
ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР.
Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с
карточками была строго регламентирована и находилась под
бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не
выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались внекоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегоднянезависимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношениипластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, таки российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаютсяне кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку,клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договоромсумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списыватьсясоответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки,за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
Вцелом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшиероссийские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трехнаправлениях:
·Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальныхчленов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой областиКредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков,собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокимитребованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособностипредполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активновыпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;
·Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, UnionCard (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк,Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однакотемпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с ихзнаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
·Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полнымобслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).
Основная задача -сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она сталапривычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будетмощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российскойбанковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средствнаселения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.
Каждая изплатежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентнаяборьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всемучастникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективностидеятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов икоммерсантов.
И в завершении краткаяхронология распространения пластиковых карточек в России:
1980 г. - выпущены первыекарточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр - 1990 г. -первые российские банки вступили в члены международной организации Visa -
1992 г. - первыеon-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы) и выпускдебетных карточек -
1993 г. - выпуск первыхроссийских smart card и образование различных ассоциаций по обслуживаниюпластиковых карточек -
1994 г. - первая международнаяконференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card
Банковская карта - это расчётный электронный документ установленной формы, выполненный в пластике, с помощью которого владельцем карточки или уполномоченным им лицом даётся поручение банку - эмитенту карты о переводе, зачислении и снятии денежных средств с соответствующего счёта.
Использование банковских карт в безналичных расчётах позволяет достичь определённых выгод и удобств на государственном уровне, владельцам банковских карт, кредитным организациям, торгующим организациям.
К общегосударственным выгодам относят следующие:
1. Сокращение налично-денежного оборота и, соответственно, издержек по его обслуживанию, а также «питательной среды» для хищений, правонарушений, уклонения от налогов,
2. Сокращение числа занятых лиц в сфере налично-денежного оборота и их высвобождение для производительного труда,
3. Ускорение оборачиваемости денежных средств в народном хозяйстве,
4. Сокращение суммы неплатежей по обязательствам всех субъектов экономики,
5. Сокращение документооборота, особенно на бумажных носителях,
6. В связи с ускорением оборачиваемости денежных средств сокращается их масса, необходимая для опосредования товарного оборота, что особенно актуально в условиях инфляции, когда реальная денежная масса сокращается.
Для владельцев карт их использование даёт следующие преимущества по сравнению с платежами наличными деньгами:
1. Уменьшается риск потери денежных средств,
2. Устраняется риск традиционных форм хищения,
3. Возможно получение дохода в размере установленного процента с остатка средств на карточном счёте,
4. Возможны льготы (скидки) при приобретении товаров и услуг,
5. Возможно снижение затрат при выполнении финансовых операций (конвертации валюты, переводе средств),
6. Возможность быстро оплатить покупку, не имея наличных средств,
7. Престижность,
8. Владельцы некоторых карт могут получить льготы, такие как обмен купленных вещей, бронирование мест в гостинице, покупка авиабилетов и др.
Вместе с тем расчёты картами не лишены и некоторых неудобств:
1. Услуги банков по эмиссии и обслуживанию карты платные,
2. Банковские карты принимают не во всех магазинах и предприятия сферы услуг,
3. Своевременность платежей и сохранность денежных средств на карточных счетах зависит от ликвидности банка.
Для кредитных организаций эмиссия банковских карт приводит к положительным результатам:
1. Расширяется ресурсная база банков за счёт роста остатков средств на карточных счетах,
2. Появляется новый источник доходов в виде комиссионных за обслуживание держателя карты (стоимость карты, перевод средств, обналичивание, конвертация и др.),
3. Увеличивается выдача потребительских ссуд при выпуске кредитных карт и соответственно доход от кредитных операций,
4. Повышается конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг в данном регионе,
5. При выпуске международных банковских карт растёт международный рейтинг банка.
Вместе с тем эмиссия банковских карт требует от банка больших затрат, что в условиях отсутствия культуры пользования банковскими картами, неразвитой инфраструктуры делает вложения банков рискованными. Значительными могут быть и риски, связанные с хищениями карт, фальшивыми карта.
Использование банковских карт сферой торговли и услуг может принести положительные результаты в виде:
1. Расширение товарооборота за счёт привлечения новых покупателей, предпочитающих рассчитываться картами,
2. Сокращение затрат на обслуживание налично-денежного оборота: расходов на инкассацию, охрану наличных денежных средств в кассах и др.
3. Устранение риска хищения наличных денежных средств из кассы предприятия,
4. Ускорение оборачиваемости денежных средств торгующей компании.
Таким образом, банковская карта, выполняя свои функции, может способствовать улучшению структуры денежной массы, способствовать продвижению товаров к потребителю, расширять доходную базу банков и торгующих организаций, повышать культуру обслуживания и создавать удобства населению.
Российские платёжные системы выпускают личные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц) карты.
По виду проводимых расчётов различают следующие виды платёжных карточек:
1. Расчётная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счёте, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора между эмитентом карты (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.
2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора с эмитентом карты, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.
В зависимости от вида карты устанавливается стоимость карты, сумма первоначального взноса и размер неснижаемого остатка на карточном счёте, стоимость годового обслуживания и др. Причём тарифы по картам даже одной платёжной системы у различных эмитентов разные и периодически изменяются в зависимости от состояния денежного рынка. Большая часть банков-эмитентов для выдачи карт не требует первоначального взноса и неснижаемого остатка по карточному счёту. Эмитенты российских банковских карт не устанавливают платёжного лимита на определённый период (неделя, месяц). Владелец счёта расходует средства картой в пределах остатка средств по счёту по мере необходимости. За выдачу наличных средств по карте взимается комиссионные от 0 до 1 %% с суммы.
При которых банковские учреждения принимают на себя риск немедленно произвести оплату определенных услуг и товаров, приобретаемых клиентом.
Расчеты кредитными карточками: плюсы и минусы для клиента
Можно выделить следующие преимущества расчетов кредитными карточками для клиента:
Наличие льготного периода кредитования. Его удобство состоит в том, что если вернет в течение этого периода, то проценты он уплачивать не будет. Как правило, продолжительность периода составляет до 55 дней, в зависимости от того, когда воспользовался кредитной картой.
Возобновляемость кредита. Когда заемщик возвращает денежную сумму, то она автоматически восстанавливается на его кредитной карте.
Наличие бонусных программ. Многие российские банки совместно со своими партнерами (авиакомпаниями, сетями магазинов) выпускают так называемые кобрендинговые карты (когда расчет осуществляется такой картой, то на нее начисляются дополнительные мили или бонусы, которые можно потратить у партнера банка).
Высокие доходы. За счет наличия комиссии за снятие наличных и высокой процентной ставки кредитные карты являются прибыльным банковским продуктом.
Минусы для банка
Вместе с тем банки сталкиваются и с отрицательными моментами реализации кредитных карточек, среди которых:
Риск невозврата кредита. Из-за отсутствия обеспечения, поручительства и предоставления полного комплекта документов, этот продукт несет в себе повышенные риски невозврата средств.
Риск мошеннических операций. Зачастую кредитные карты становятся объектом мошенничества. В ряде случаев банк должен будет компенсировать клиенту украденные у него денежные средства.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
В расчётах с использованием платёжной карты, как правило, участвуют: владелец карты, банк-эмитент и его процессинговая компания, торгово-сервисная точка с POS-терминалом, банк-эквайрер и его процессинговая компания, главный процессинговый центр, расчётный банк, в котором банк-эмитент и банк-эквайрер имеют свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчёты.
Расчеты осуществляются следующим образом: кассир вставляет карту в щель кассового терминала, по каналу связи сообщается номер банковского счета владельца карточки, подтверждается достаточная сумма на счете (авторизация карты) и дается команда на списание денег. Карточка возвращается владельцу .
Порядок осуществления расчётов с использованием пластиковых карт представлен на рисунке 5.
Рисунок 5 - Структурная схема платёжной системы на базе карт
- - Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
- - Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
- - POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
- - Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип; владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
- - POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
- - Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
- - Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
- - Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
- - Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
- - Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных
Продажа оформляется выпиской товарных чеков (слипов), которые прокатываются на специальных устройствах. В слипе указывают: имя держателя карты, номер карты, дата покупки, сумма, тип платежной системы (VISA, Mastercard и другие), адрес организации и другую информацию. Слип заполняется под копирку в 3х экземплярах: первый - покупателю, второй - инкассатору, третий - в бухгалтерию организации вместе с кассовым отчетом. Покупатель расписывается в слипе, его подпись сверяется кассиром с подписью на карте .
Реализация при оплате пластиковыми карточками фиксируется при помощи контрольно-кассовой техники. В свете этого суммы наличных денежных средств, сданных кассиром в конце дня, не совпадают с показаниями счетчика на сумму выручки от продажи с использованием пластиковых карт.
Взнос наличных может производиться на карту, счёт которой открыт в долларах США или евро - основным держателем с использованием карты; на карту, счёт которой открыт в рублях РФ - с использованием основной или дополнительной карты, а также любым физическим лицом без предъявления карты (по её номеру). Не допускается проведение операций "Взнос наличных" на карты, выпущенные сторонними банками. При проведении операции "Взнос наличных" взимается комиссия в соответствии с тарифами банка.
Пополнение счёта путём внесения наличных в кассах банка производится только при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
Способы пополнения счёта:
- - внесение наличных денежных средств в подразделении банка по месту подачи заявления на получение карты или в любом подразделении данного филиала банка при наличии удалённого доступа к централизованной базе данных счетов физических лиц в филиале банка;
- - безналичным путём со счетов, вкладов, ведение которых осуществляется в этом же подразделении банка;
- - переводом из других подразделений банка и других кредитных организаций;
- - причислением процентов в соответствии с тарифами банка.
Перевод средств с карты на карту производится в трёх видах валют независимо от валюты счёта карты: в рублях РФ, долларах США и евро. Не допускается проведение через кассы банка операций перевода средств по картам, выпущенным сторонними банками. Если счёт карты получателя открыт в иностранной валюте, а карты отправителя и получателя принадлежат разным физическим лицам, клиенту в проведении операции будет отказано .
Для проведения оплаты в интернете при помощи пластиковой карты существует 3 основных метода. Первый способ заключается в том, чтобы зарегистрировать свой интернет-магазин в так называемом виртуальном терминале. Этот процесс подразумевает ручной ввод информации о пластиковой карте в защищенный терминал сразу после приема заказа.
Второе решение подразумевает собой создание перенаправления покупателя с вашего сайта на отдельный сервис для проведения оплаты. Уже на сайте стороннего сервиса пользователь вводит данные пластиковой карты, чтобы провести оплату. Как только транзакция будет завершена, покупатель снова переносится на страницы вашего интернет-магазина.
Лучшим методом приема платежей считается тот метод, когда вы открываете счет продавца (мерчанта) и принимаете оплату через шлюз прямо на страницах вашего интернет-магазина.
Все системы получения денег от покупателей имеют единый принцип работы:
- - Пользователь вводит нужные данные в определенную форму;
- - Покупатель после заполнения формы попадает на страницу оплаты в выбранной системе электронных платежей;
- - Владелец товара получает от партнера письмо с данными об оплате и проверяет правильность внесения суммы;
- - Покупатель перенаправляется на страницу скачивания файла или получает пароль на доступ к приватным страницам или файлам. Если это интернет-магазин, покупатель получает письмо с уведомлением что его заказ принят.
В настоящее время все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности. Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.
вопросы-ответы мошенничествоВопрос: При покупке товара в магазине и расчёте пластиковой картой, мне предложили показать паспорт , как приложение к пластиковой карте. Правомерны ли требования продавцов магазина, и на какие юридические документы следует ссылаться в этом случае, как мне, так и продавцу.
Ответ: В нормативных актах Банка России и Федеральных законах, касающихся банковской деятельности, прямых указаний на предъявление паспорта в момент расчёта банковской картой при покупке товара в магазине не встречала, однако существуют общие указания по идентификации банками своих клиентов, которые касаются и этого нюанса.
Передаваемая клиенту во временное пользование банковская карта принадлежит банку, и расчёты пластиковыми картами при удалённом её обслуживании, а также идентификация клиента, держателя этой карты, производятся на основании договоров между:
- банком и держателем карты;
- банком и магазином.
Идентификация клиента производится в случае, если у работника торговой организации, осуществляющей операцию с денежными средствами, возникнет подозрение, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём.
Банковская карта, по которой производится расчёт, может оказаться ворованной или вовсе поддельной. На банковской пластиковой карте указывается имя пользователя (на лицевой стороне) и образец подписи (на оборотной стороне), а вот пользователь её предъявляет или нет без проверки – определить бывает невозможно, и поэтому:
- Если на банковской карте имеется фотография держателя карты, то проверка принадлежности карты покупателю осуществляется простой сверкой фотографии с оригиналом.
- Если карта без фотографии, а клиент вызывает подозрение – идентификация держателя карты осуществляется по удостоверению личности. Покупателя могут попросить показать удостоверение личности (например, паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, заграничный паспорт или др. документ), что осуществляется на основании соглашения торгового предприятия с банком в целях безопасности проведения платежей со счетов карт.
- Идентификация держателя карты по паспорту может не проводиться, если операция по оплате товара осуществляются в торговых точках с вводом защитного ПИН-кода .
Основанием требований банков по идентификации клиента являются нормативные акты, которые я перечислю ниже:
- В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О Банках и банковской деятельности» говорится, что:
«Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом»
- На основании Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма" (от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ) вышло Положение Банка России от 19 августа 2004 г. N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» в первой главе (п.1.1) которого говорится следующее:
«Кредитная организация обязана идентифицировать лицо , находящееся у неё на обслуживании (далее - клиент), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности…»
- В пункте 1.4 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» говорится:
«На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт , являющихся видом платёжных карт как инструмента безналичных расчётов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом»
- В статьях 307 - 312 Гражданского кодекса Российской Федерации также прописаны понятия и порядок исполнения обязательств должника и кредитора. Так, в статье 309 говорится следующее:
«Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями»
- В статье 3 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма" (от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ) дано и понятие слова «идентификация», а именно:
«идентификация - совокупность мероприятий по установлению определённых настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом "заверенных" копий»