Как вернуть проценты после погашения кредита. Как вернуть проценты по кредиту

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель - физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
К долгу прибавляют начисления.
Полученная сумма делится на количество месяцев.
Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат - погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
Дождаться рассмотрения заявки и решения.
Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
Надо подать заявление о возврате денег.
Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

Паспортные данные и название учреждения.
Номер договора и дату подписания.
Параметры соглашения.
Дату и сумму оплаты.
Сведения о закрытии долга.
Сумму расчета процентов.
Требование о возврате суммы.
Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
Оповещение об обращении в суд при отказе.
Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

Кредит в банке - игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают ( , см пункт 5). Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты - в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга - маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», - пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», - замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу). Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам. Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования. Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

- Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

- Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть - это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается. Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

- Надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами. Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

- Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

- Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед - это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

- Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20-30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

- Действительно, я могу попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть мне часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы я деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

- Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц?

- Пожалуй да, этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос. Но все же бывает, что они ссылаются на наши разъяснения.

Добавлю, что аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности - для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков. Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

- Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

- При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет - возможно решить в суде.

- Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

- До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать - в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

- Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше?

- Для меня всегда было очевидно, что если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

Елена ЗУБОВА

Таблицу к статье можно посмотреть .

Возврат процентов при досрочном погашении кредита Галина Семеновна взяла кредит, чтобы оплатить свадьбу своему сыну.

Молодая семья развелась через полгода, однако, кредит-то все равно нужно выплачивать. Накопив нужную сумму, Галина Семеновна хотела выплатить долг весь сразу, но тут услышала историю о том, что при досрочном погашении ей могут вернуть проценты!

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита? И да, и нет. Все зависит еще и от конкретного договора кредитования. Рассмотрим подробно этот вопрос.

Внимание!

Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты - в случае аннуитетного платежа.

Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга - маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

«Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты.

Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», - пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. До сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», - замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Предупреждение!

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Внимание!

Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть - это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается.

Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

Совет!

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами.

Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования.

Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед - это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20-30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

Действительно, можно попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы клиент деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц. Этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос.

Внимание!

Аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности - для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков.

Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет - возможно решить в суде.

Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать - в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

Предупреждение!

Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше.

Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

источник: http://www.finmedia.ru

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?

Многие потребители считают, что взять определенную сумму на свои нужды в банке – это как повесить себе на шею тяжелый груз. В чем-то они и правы.

Как показала практика, это доказывают выплаты заемщиками аннуитентных платежей по банковским кредитам. Банк может сжульничать не только при установлении комиссии, но и при начислении процентов по кредиту.

Особенностью аннуитентного платежа является то, как осуществляется возврат банковских процентов или возврат процентов по кредиту. При погашении взятого долга заемщик сначала осуществляет возврат именно процентов, которые довольно большие, а потом уже долга, который он взял в банке.

Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.

Внимание!

Немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно.

Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – осуществляет возврат излишне уплаченных процентов по кредиту без проблем. На данный момент Сбербанк не штрафует за досрочное погашение кредита и не устанавливает комиссии в таких случаях.

Так же, как и многие другие банки, Сбербанк предоставляет возможность произвести частичное досрочное погашение по кредиту. Либо будут пересчитаны суммы платежей, либо график уплаты, но долг будет погашаться в меньший срок или на меньшую сумму, чем была изначально.

Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом. Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения.

Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным. Однако, существуют некоторые оговорки.

Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить.

Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время. Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно.

Предупреждение!

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке 13.75% заемщик должен выплатить банку процентов на 3,88 млн рублей (согласно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При досрочном погашении, например, по истечению трех лет, потребитель может осуществить возврат уплаченных 26% или 230 тыс.рублей от суммы всех платежей за 3 года.

Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления.

Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.

По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.

Работодателю это также выгодно, поскольку он имеет право уменьшить доходы на сумму этих выплат, освобождается от уплаты взносов в ФСС и уплаты НДФЛ.

Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту. Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка.

Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились.

Совет!

Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны - Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.

А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий.

Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:

Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.

Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.

При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:

Пополняете счет любым удобным образом.
Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение.

Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.

В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.

Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.

источник: http://creditnation.ru

Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита? — Деньги есть!

Больше месяца просторы Интернета будоражит новость, что некая гражданка Ирина Шиченко из села Завьялово Алтайского края победила в Верховном суде Сбербанк и смогла взыскать сумму переплаченных процентов по кредиту.

Огромное число граждан судилась и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.

Предупреждение!

Из графика платежей по кредиту, выданному на длительный срок, заемщик видит, что при аннуитетной схеме погашения в первые годы пользования кредитом львиная доля платежа идет на оплату процентов, а сам кредит практически не гасится.

На вопрос почему так, заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом. Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления.

Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования. Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница объявляется «переплатой» по кредиту.

Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты. Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.

Аннуитетным платежом называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

Процентов за кредит, начисленных за фактическое пользование кредитом в конкретный процентный период (как правило месяц) по ставке указанной в кредитном договоре;
Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале жизни кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.

Внимание!

Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом по мере уменьшения суммы основного долга все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов и все большая на погашение основного долга.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:

Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 - (1 +ПС)-(ПП-1))

Где:
ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);

ПП - количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Ежемесячный аннуитетный платеж содержит только проценты, начисленные за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре.

Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:

Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.

Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме гасится очень медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 10 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.

Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями. Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.

Предлагаю заняться математикой.

Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.
Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.

Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть 1 млн.рублей.

Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).

Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту.

Совет!

Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снижается быстрее.

Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере - 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше!

Обман? А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше.

Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.

Стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита.

Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.

Таким образом, определение нужного срока кредита и требуемой суммы кредита вкупе с комфортным платежом - дело клиента. А возможность досрочного погашения без штрафов позволяет вносить «лишние» деньги в любое время и этим снизить плановую сумму процентов.

источник: https://www.dengiest.ru/

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении?

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала.

Есть три участника кредитного рынка:

заемщики (потребители),
кредиторы (владельцы денежных средств),
посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие.

Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Внимание!

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России.

Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых, в первую очередь, производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными.

Выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.

Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату.

Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.

Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту.

Предупреждение!

Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств.

Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами).

Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент.

Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Внимание!

Если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Вы, как заемщик, должны знать, что у вас есть достаточно высокие шансы выиграть суд у банка и в судебном порядке возвратить себе проценты переплаченные при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно:

проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения).

По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока.

В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Иск … Юлии Борисовны к ОАО «Уралсиб» о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу … Юлии Борисовны неосновательное обогащение 147 175 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 164 рубля 97 копеек.

Заявление ООО «Тотал прогрессив консалтинг» о взыскании судебных расходов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу ООО «Тотал прогрессив консалтинг» расходы за производство экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности.

Совет!

Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы - вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов - подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Более 70% россиян хоть раз в жизни оформляли кредит на покупку товара: бытовой техники, путевки на курорт, автомобиля или квартиры.

Но мало кто знает, что часть из уплаченных за проценты денег можно вернуть.

Это, кажется невероятно, но в большинстве случаев, заемщик имеет право на возврат переплаченных процентов по кредитам.

В статье мы разберем особенности и нюансы возврата процентов.

За что именно банк возвращает деньги

Банки, как и любые коммерческие предприятия, пытаются максимизировать свою прибыль. Но каждый заемщик имеет право на возврат своих уплаченных процентов за:

переплаченные проценты при досрочном погашении;
дополнительные скрытые комиссии при оформлении кредита;
плата за открытие счета, при оформлении кредита;
навязывание страхования жизни/имущества.

Изъятие таких средств считается незаконным и может быть обжаловано в суде. Также, каждый гражданин РФ, оформивший ипотеку или потребительский кредит для покупки жилья (с обязательным указанием этой цели в договоре), может потребовать возврат средств, уплаченных с подоходного налога.

Возврат средств при досрочном погашении кредита

Для максимизации своей прибыли при потребительском кредитовании, банки используют систему аннуитетных платежей.

Полезно знать: аннуитет – равный по сумме платеж уплаты за кредит, он включает в себя процент за пользование кредитом и саму сумму кредита.

Банк использует интересную систему распределения этого платежа: в начальных платежах большую долю занимает сумма погашения процентов, и равномерно уменьшается к окончанию уплаты за кредит.

Всегда возможна ситуация, что заемщик досрочно погашает кредит.

При этом банк не афиширует, что уплата по процентам превышает реальную стоимость за пользование средствами. В таком случае заемщик может потребовать возврата денег за переплаченные проценты.

Многие банки, например, Сбербанк, сразу возвращают деньги, при первом требовании клиента. Для этого достаточно написать письменное заявление о желании вернуть средства за переплату процентов и передать на рассмотрение в банк.

Ситуация с переплатой процентов за пользование кредитом может произойти при реструктуризации и рефинансировании. В таких случаях рекомендуется требовать пересчета процентов для избежания их переплаты. Для возврата процентов за потребительский кредит необходимо предоставить:

договор;
выписку о погашении счета (ее должны предоставить в банке).

Перед тем, как направлять дело в суд, изучите детализацию счета и условия договора. Попросите работников банка подтвердить правоту сомнительных начислений, и просите о возврате уплаченных средств.

При невозможности уладить спор, попробуйте обратиться за помощью в .
Опишите сложившуюся ситуацию, предоставьте на рассмотрение имеющиеся документы, и на протяжении месяца получите официальный ответ. Отчет от государственного учреждения даст понять, кто прав в данной ситуации и стоит ли обращаться в суд.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств

При отсутствии адекватной реакции со стороны банка и нежелании возвращать средства, можно подать заявление в суд.

Подготовить иск можно самостоятельными силами, или обратится за помощью в общество защиты прав потребителей в своем городе.

Статистика говорит о том, что большинство исков выигрывают именно заемщики, а уплату средств за подготовку иска оплачивает банк.

Важно знать: для правильного оформления иска необходимо сохранить договор и все квитанции, которые свидетельствуют об оплате кредита. В случае отсутствия доказательств выиграть дело будет невозможно.

Возврат подоходного налога

Возвращение части уплаченных налогов, как компенсацию за проценты по кредитованию можно получить только в двух случаях:

при оформлении ипотеки;
кредите на обучение.

Обратите внимание: при оформлении автомобиля в кредит, нельзя вернуть средства за проценты с подоходного налога, это миф! Возвращение подоходного налога возможно только в выше перечисленных случаях.

При оформлении ипотеки, вы имеете право вернуть 13% от окончательной суммы платежей. Дополнительно можно потребовать возврата еще 13% от суммы насчитанных процентов за кредит.

Получить денежные средства можно двумя способами:

на банковский счет;
не платить подоходный налог на насчитанную сумму.

Смотрите видео с рассуждениями экспертов по вопросам кредитования и реальные истории из жизни заемщиков:

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше , чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей .

Можно ли вернуть?

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом , при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования , а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между :

величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
размером стоимости фактического пользования кредитом.

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом .

X кред — сумма кредита (в рублях);

S кред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

P кред — величина переплаты по кредиту за срок S кред (в рублях).

S факт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

P факт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок S факт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок S факт должна была быть:

P = P кред / S кред * S факт

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = P факт — P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев , ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Пример :

X кред = 10 000 руб;

S кред = 12 месяцев;

P кред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

S факт = 5 месяцев;

P факт = 562,08 руб;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 - 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Онлайн-калькуляторы

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка .

По составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте.

Алгоритм действий

Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру :

Необходимые документы

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае дальнейший путь заемщика лежит в суд , которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео: