Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.
Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:
– банковской кредитной организации (коммерческого банка);
– небанковской кредитной организации;
– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.
Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.
Основания возникновения банковского правоотношения:
– нормы закона;
– административный акт;
– договор или односторонняя сделка;
– причинение вреда.
Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками :
1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;
2) наличие специального объекта;
3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.
Виды банковских правоотношений :
1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:
– банком и клиентом;
– двумя и более коммерческими банками;
– ЦБ РФ и коммерческими банками;
– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;
– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;
2) в зависимости от характера банковских операций определяют:
– пассивные правоотношения , в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;
– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;
– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;
3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:
– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;
– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;
– содействие платежному обороту – посреднические;
– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;
– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;
– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.
Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (статья 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - далее ФЗ).
Такое понятие "банковской системы" по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру банковской системы. Это легальное определение , то есть такое определение, которое закреплено ФЗ. Есть, конечно, и доктринальное определение , которое необходимо для понимания этой системы в целом. Доктринальное понятие - шире.
В ст. 2 ФЗ, которая называется "Банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности", содержатся, как видно из самого названия, два основных компонента, а по сути две подсистемы: институциональная подсистема - Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (ч. 1); нормативная подсистема - законы и подзаконные нормативные, акты, которые ее регулируют (ч. 2). И то и другое вместе, с точки зрения теории систем может рассматриваться в комплексе, как функциональная система. В пользу этого говорит и то обстоятельство, что обе подсистемы названы в одной статье ФЗ.
Доктринальное определение понятия банковской системы может быть шире. Оно включает не только те элементы внутренней структуры банковской системы, которые закреплены в части первой статьи 2 ФЗ, но и внешнюю часть банковской системы (дочерние кредитные организации и филиалы кредитных организаций, созданные за рубежом). Кроме того, доктринальное определение, о котором идет речь, включает также и некоторые организации, которые либо влияют на банковскую систему, но не входят в ее структуру, либо работают в качестве банков, но без лицензий, на основе международного договора или по каким то иным юридическим основаниям.
Зарубежная часть российской банковской системы. Ведь зарубежными банками, зарубежными филиалами и зарубежными представительствами, которые созданы российскими банками, они сохраняют свои системные взаимосвязи. Более того, есть с ними и связь со стороны Банка России, который осуществляет над ними банковский надзор. Конечно, этот надзор специфичен в том отношении, что он в основном реализуется посредством изучения отчетов тех кредитных организаций, которые создали дочерние кредитные организации и филиалы за рубежом. Но, тем не менее, выдавая разрешение кредитной организации на создание дочерних банков за рубежом, Банк России берет с них письменное согласие на проведение уполномоченными представителями Банка России проверки дочерней организации.
Согласно статье 35 ФЗ, кредитные организации вправе создавать дочерние организации за рубежом и открывать там филиалы c разрешения Банка России, а представительства - в уведомительном порядке . В этой статье сказано буквально следующее: "Кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы, и после уведомления Банка России - представительства.
Кредитная организация может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.
Банк России не позднее трехмесячного срока с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующее разрешение Банка России считается полученным".
Как бы там ни было, нормы статьи 35 ФЗ, регулируются нормативными актами Банка России. В п. 2.2 Положения Банка России от 4 июля 2006 г. N 290-П "О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации", говорится, что "при рассмотрении ходатайства о выдаче Разрешения Банк России принимает во внимание экономическую обоснованность проекта учреждения банком дочерней организации на территории иностранного государства (приобретения статуса основного общества в отношении действующего юридического лица - нерезидента, в котором он будет иметь возможность в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом определять решения, принимаемые органами управления данной организации) (далее - создание дочерней организации).
Указанный проект признается экономически обоснованным, если есть перспективы долговременного существования дочерней организации как финансово устойчивой организации".
Агентство по страхованию вкладов . В структуру банковской системы не входит также и Агентство по страхованию вкладов, так как оно является государственной корпорацией. А в статье 2 ФЗ есть только один элемент, который мог бы для него подходить - кредитные организации. Но кредитные организации - это хозяйственные общества. А государственная корпорация - это иная организационно-правовая форма юридического лица. Получается, что для АСВ нет места в легальном определении банковской системы. Вместе с тем АСВ имеет ряд функций в отношении банковской системы, которые предусмотрены в ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". В этом смысле, АСВ входит в доктринальное понятие банковской системы.
Банковские группы и банковские холдинги . В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит о зрелости банковской системы. Это банковские группы и банковские холдинги. И хотя они не указаны в статье 2 ФЗ, их следует включать в доктринальное понятие банковской системы. Ведь они имеют существенное значение для развития банковской системы в целом.
Понятие банковской группы и банковского холдинга, их различия между собой закреплены в статье 4 ФЗ. Они предоставляю в Банк России консолидированную отчетность, что тоже предусмотрено ФЗ и об этом будет сказано подробнее, мы будем рассматривать соответствующий вопрос правового статуса кредитной организации. Отличие банковской группы от банковского холдинга помимо прочего состоит в том, что во главе банковской группы находится одна из кредитных организаций, а во главе банковского холдинга - не кредитная организация.
Однако все это имеет юридическое значение, в смысле необходимости отчетов, только в том случае если банковская группа, холдинг подпадают под те их определения, которые закреплены в статье 4 ФЗ. Но могут быть и такие объединения, которые под признаки этой статьи не подпадают. Интеграция бизнеса может приобретать различные формы. И не нужно пытаться втиснуть все это многообразие в какие-то формальные рамки c помощью норм права.
Кредитные организации и финансово-промышленные группы . Интеграция бизнеса иногда представляет собой некий конгломерат компаний и кредитных организаций, что имеет под собой экономические причины. И получается, что банковская система, в какой то своей части оказывается элементом других объединений. Причем в них предполагается участие кредитных организаций. Так, в пункте 3 статьи 3 ФЗ от 30.11.1995 "О финансово-промышленных группах" сказано, что "среди участников финансово-промышленной группы обязательно наличие организаций, действующих в сфере производства товаров и услуг, а также банков или иных кредитных организаций".
Союзы и ассоциации кредитных организаций. Кредитные организации могут создавать не осуществляющие банковских операций союзы и ассоциации кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли, которые регистрируются в порядке, установленном законодательством РФ для некоммерческих организаций (ст. 3 ФЗ). Они не являются кредитными организациями и им соответственно не находится место в структуре банковской системы, закрепленной в статье 2 ФЗ, но они тоже охватываются доктринальным понятием банковской системы.
Международные банки. Международные банки, созданные на территории России в соответствии с договорными отношениями, тоже могут не являться частью банковской системы, если они действуют без банковской лицензии и не подпадают под надзор Банка России. Так может быть предусмотрено международным договором. На наш взгляд, такие ситуации должны предусматриваться в ФЗ. Пока же, в нем, на чей счет ничего не говорится. Поэтому такие банки, работая на территории России, оказываются неподнадзорными Банку России.
В настоящее время на территории еще с 1996 года действует Межгосударственный банк. В ФЗ "О ратификации соглашения между Правительством РФ и межгосударственным банком об условиях пребывания Межгосударственного банка на территории РФ" сделано заявление: "РФ исходит из того понимания, что привилегии и иммунитеты, предоставленные Межгосударственному банку РФ, не освобождают Межгосударственный банк и его должностных лиц от гражданско-правовой ответственности по сделкам с резидентами РФ, а также должностных лиц Межгосударственного банка от уголовной ответственности в случае совершения ими преступлений, являющихся таковыми по законодательству РФ". Но при этом были оставлены все остальные положения об иммунитете, например, от обысков и выемок.
банковский право законодательство
В процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета.
Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, возникающие при обязательном участии банка или небанковской кредитно-финансовой организации по поводу финансовых инструментов, участники которого имеют субъективные права и юридические обязанности двойственной природы.
Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:
- 2) норма закона (при реализации денежно-кредитной политики);
- 3) административный акт (выдача лицензии или ее отзыв);
- 4) договор.
Структура банковского правоотношения, как и любого другого, включает в себя три элемента:
- 1. Субъект. В теории права понятия «субъект правоотношения» и «участник правоотношения» практически не различаются. Несмотря на это, банковское законодательство не использует эти два понятия как синонимы. В частности, ч. 1 ст. 6 БК устанавливает, что «субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации». В соответствии с ч. 2 ст. 6 БК, «участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица». Исходя из содержания указанных частей ст. 6 БК следует, что в ч. 1 перечислены лица, без участия которых правоотношение не может быть признано банковским, а в ч. 2 перечислены лица, которые могут принимать участие в данных правоотношениях (например, в качестве клиента банка), но не вправе осуществлять банковскую деятельность.
- 2. Объект. Статья 10 БК устанавливает, что объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Принимая во внимание специфику банковских правоотношений, представляется, что к объектам необходимо отнести информацию, подпадающую под действие режима банковской тайны.
- 3. Содержание. Содержание любого правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности сторон. Соответственно содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его участников. Содержание сильно варьируется в зависимости от конкретного вида правоотношения, но существует черта, характерная для всех банковских правоотношений. В данном виде правоотношений сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть правоотношений возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер.
Исходя из характеристики структурных элементов банковских правоотношений, можно выделить следующие особенности банковских правоотношений:
- 1. возникают в процессе осуществления банковской деятельности;
- 2. регулируются банковским законодательством;
- 3. банковские отношения носят преимущественно смешанный, одновременно публично-правовой и частноправовой характер;
- 4. к объектам банковских правоотношений относятся деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны;
- 5. одной из сторон всегда выступает кредитная организация или Национальный банк.
Банковские правоотношения можно классифицировать по различным признакам:
- 1. В зависимости от субъективного состава:
- - между банками и клиентами;
- - между двумя банками по поводу осуществления банковских операций;
- - между Национальным банком и банками;
- - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций;
- - между Национальным банком и правительством - отношения взаимного представительства;
- - между Национальным банком и Президентом Республики Беларусь, а также высшими органами представительной власти - назначение и отчет.
- 2. В зависимости от характера банковских операций
:
- - отношения по поводу пассивных операций. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 3 ст. 15 БК) Примером пассивных операций могут служить институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг и др.
- - отношения по поводу активных банковских операций. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 2 ст. 15 БК) Активными являются операции по предоставлению кредитов, факторинговые операции, покупка долговых ценных бумаг других эмитентов и др.
- - отношения по поводу посреднических банковских операций. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 4 ст. 15 БК) К посредническим операциям относят расчеты, валютно-обменные операции, банковское хранение.
- 3. В зависимости от содержания:
- - имущественные, связанные, прежде всего, с денежными средствами как видом имущества;
- - неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
- - организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение есть сознательно-волевое отношение; оно возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.
Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности. Более развернутое определение было сформулировано О. М. Олейник: банковские правоотношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар .
По мнению А. А. Тедеева, банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом названный автор справедливо отмечает, что "банковское правоотношение – денежное по своей экономической сущности отношение, заключающееся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов" .
Представители кафедры предпринимательского права Уральской государственной юридической академии под банковскими правоотношениями понимают индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности .
Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающие их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе осуществления банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будет, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т.п. Косвенная связь с банковской деятельностью находит свое проявление в отношениях организационных, которые выступают необходимой предпосылкой для осуществления банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т.п.
На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений, исходя из их функциональной направленности.
- 1. Имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.
- 2. Неимущественные:
- – организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
- – функциональные – складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются нс финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и пр.
В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно разделить на внутрисистемные и внешненаправленные.
- 1. Внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, АСВ, Банком Развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
- – вертикальными – отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
- – горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе осуществления банковских операций (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т.п.)
- 2. Внешненаправленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями, с одной стороны, и их клиентами и бюро кредитных историй – с другой.
В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений – в зависимости от того, реализуется в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции . По названному критерию выделяются следующие правоотношения:
- 1. Статусное банковское правоотношение – правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т.п.
- 2. Операционное банковское правоотношение – правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.
- Олейник, О. М. Основы банковского права. С. 39.
- Тедеев, А. А. Банковское право: учебник / А. А. Тедеев. М.: Эксмо, 2005.
- Банковское право: учебник / В. С. Белых [и др.]; под ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 36.
- Братко, А. Г. Банковское право России. С. 143, 144.
1. Понятие и состав банковского правоотношения
Банк России как участник правоотношений. Банк России является участником многочисленных правоотношений, причем значительную и даже большую часть из них он сам же и инициирует, издавая различные нормативные акты, которые регулируют его отношения с кредитными организациями в России.
Если мы попытаемся обобщить и классифицировать все правоотношения, в которых одним из субъектов является Банк России, то в самом общем виде у нас получится, что все они делятся на две группы (каждая из которых затем делится на подгруппы в зависимости от отраслевой принадлежности):
те правоотношения, в которых реализуется его компетенция в системе разделения властей, то есть внешние правоотношения по отношению к банковской системе в целом. Это конституционные правоотношения по формированию его высших руководящих органов, по взаимодействию с законодательной и исполнительной властями в государстве. Кроме того, в некоторых случаях Банк России является субъектом определенных международно-правовых отношений;
все правоотношения внутри банковской системы, в которых осуществляются предусмотренные законодательством функции Банка России. Сюда входят все правоотношения, участниками которых являются кредитные организации и Банк России.
Понятие банковского правоотношения. Банковское правоотношение это урегулированное нормой банковского права отношение между субъектами банковского права, одной из сторон которого является Банк России. Можно сказать и так, что банковское правоотношение это юридическое отношение между субъектами банковского права, основным содержанием которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России, порядка проведения банковских операций.
Значение любого правоотношения состоит в том, что юридические и физические лица, различные организации в процессе своей практической деятельности сравнивают и оценивают свое фактическое поведение и поведение других участников в конкретном отношении с тем, каким должно быть их поведение в соответствии с требованиями нормативного акта.
Например, между Банком России и кредитной организацией существует правовое отношение по соблюдению последней установленных для нее нормативов. Фактически могут быть некоторые отклонения от установленной для данного правоотношения модели финансовой деятельности вопрос только в степени несоответствия. Но правоотношением должно считаться не фактическое отношение, которое содержит отклонения, а юридическое, то есть такое, каким оно должно быть в данной ситуации. Такой подход всегда позволяет сравнивать юридическое и фактическое в отношениях между субъектами, не смешивая одно с другим.
Банковское правоотношение это правовая форма фактического банковского отношения. Поэтому понятие правоотношения включает только то, что является правовым. Каких-то неправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Правовое и фактическое общественное отношение это взаимосвязанные, но не совпадающие понятия.
Банковское правоотношение это юридическая связь между субъектами, одним из которых всегда является Банк России. Оно предусмотрено нормой банковского права, поэтому его волевое содержание строится в соответствии с методом правового регулирования банковского права. Это вертикальное правоотношение.
Правоотношение между кредитной организацией и Банком России возникает с момента ее регистрации и прекращается исключением соответствующей записи в Книге государственной регистрации кредитных организаций.
В промежутке между этими точками отсчета могут происходить и, как правило, происходят многочисленные изменения банковского правоотношения, связанные с получением различных лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием руководителей кредитной организации, ее реорганизацией, преобразованием. Такое правоотношение является статусным, В этом банковском правоотношении реализуется статус кредитной организации.
Однако кредитная организация имеет не только статус, правовое положение, которые, как известно, со временем изменяются, но и функции.
Функции кредитной организации это основные направления ее банковской деятельности. Они осуществляются посредством банковских операций.
В процессе осуществления банковских операций и сделок между кредитной организацией, вкладчиками, кредиторами и всеми другими лицами, которые пользуются банковскими услугами, возникают гражданско-правовые отношения. Гражданско-правовые отношения регулируют только ту часть банковских отношений, которая является объектом гражданского права. Другие отрасли права имеют свои предметы регулирования в банковских отношениях.
Порядок проведения банковских операций регулируется правилами, установленными банковскими законами и Банком России. Этот порядок является объектом банковского права. Кредитная организация обязана подчиняться правилам, которые установлены для проведения банковских операций. Выполнение требований, установленных этими правилами, порождает операционные банковские правоотношения между кредитной организацией и Банком России.
Операционное банковское правоотношение между Банком России и кредитной организацией конструируется по вертикали.
Каждому гражданско-правовому отношению между кредитной организацией и ее клиентом, в том числе и вкладчиком (горизонтальное правоотношение), соответствует банковское правоотношение между Банком России и кредитной организацией (вертикальное правоотношение).
В юридической литературе, на наш взгляд, понятие банковского правоотношения определяется слишком широко. Некоторые авторы считают, что банковское правоотношение имеет комплексный характер, что оно регулируется нормами и публичного, и частного права. При таком подходе создаются предпосылки для поглощения гражданских правоотношений построенных на основе равенства сторон, банковскими отношениями, которые строятся на основе власти и подчинении. Грань между частным и публичным правом стирается. Соответственно Банк России получает возможность вмешиваться в частные правоотношения между кредитными организациями и их клиентами. Можно привести много примеров, когда Банк России регулирует своими актами не только банковские операции, но и сделки.
На наш взгляд, субъектный состав банковского правоотношения включает только правоотношения между кредитными организациями и Банком России, а также между учредителями кредитной организации и Банком России в момент создания, реорганизации, преобразования или ликвидации банка, включая и процедуры, связанные с его санацией.
В банковском праве в отличие от права гражданского применяется только метод властного приказа. Нормы банковского права императивные. Они не предусматривают равенства сторон. Этим в значительной мере определяется и структура правоотношения, а значит, и его специфика, субъектный состав.
2. Субъекты банковских правоотношений
Банк России и кредитные организации это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях субъектами правоотношений являются участники кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации).
Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.
Вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских правоотношений.
Если стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы обратиться в суд в связи с нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности для собирания доказательств о нарушении своего права, а таких возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.
Теперь допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной организацией? Обязан ли Банк России разрешить спор между вкладчиком и кредитной организацией?
Согласно п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав в административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.
Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.
Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации, и не имеет полномочий на проведение таких проверок.
Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.
Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России. Поводом к возникновению надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.
3. Субъективные права и обязанности в банковском правоотношении
Субъективное право это право, которое принадлежит субъекту как участнику правоотношения.
Субъективное право включает три правомочия:
а) право на собственные действия;
б) право потребовать от другой стороны в правоотношении исполнения ею обязанностей;
в) право на защиту своего нарушенного субъективного права.
В банковском правоотношении каждая из сторон имеет права и обязанности.
Банк России имеет право потребовать от кредитной организации, чтобы кредитная организация проводила конкретную банковскую операцию в соответствии с требованиями банковских законов и, кроме того, в соответствии с банковскими правилами, установленными Банком России. Кредитная организация обязана выполнять все требования Банка России и проводить операции должным образом (делать соответствующие проводки в бухгалтерском учете, правильно оформлять бухгалтерские документы, не нарушать при этом экономические нормативы и т.д.).
С другой стороны, и кредитная организация имеет право потребовать от Банка России предоставления необходимой ей банковской информации, соблюдения им предусмотренной законом конфиденциальности, потребовать, чтобы Банк России предъявлял к ней только те требования, которые предусмотрены банковскими законами и банковскими правилами. Если Банк России нарушит ее права, кредитная организация имеет право обратиться за защитой в арбитражный суд.
4. Объект и предмет банковских правоотношений
Банковские отношения это объект для различных правоотношений, в которых участвует кредитная организация. В этом объекте каждая отрасль права имеет свой предмет.
Банковские отношения это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые их опосредуют в правовом регулировании. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.
Объект банковского правоотношения банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция.
Банковские операции проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли.
Предмет банковского правоотношения и предметы других правоотношений различаются, но между ними может быть тесная взаимосвязь. Например, предметы банковского правоотношения и налогового правоотношения тесно связаны между собой, но по своей природе они различны. И эти различия в значительной степени обусловлены предметом правового регулирования в банковском праве и спецификой объектов банковских правоотношений. В налоговом праве применяются административно-правовой метод регулирования и санкции административного права. В банковском праве тоже применяется императивный метод правового регулирования, но он не имеет ничего общего с административным правом, поскольку административное право это сфера деятельности органов исполнительной власти. Банк России как уже говорилось, не является органом исполнительной власти. Да и санкции банковского права отличаются от санкций административного права. Они, напомню, предусмотрены банковскими законами. Основанием для их применения является нарушение, а не правонарушение, как это предусмотрено в административном праве.
Предмет изучения банковского права – банковские правоотношения.
Банковские правоотношения – ϶ᴛᴏ урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.
Банковские правоотношения имеют несколько признаков:
- ϶ᴛᴏ общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;
- ϶ᴛᴏ денежные по ϲʙᴏей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;
- банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.
Состав конкретного банковского правоотношения – ϶ᴛᴏ совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений.
Классификация банковских правоотношений может производиться в зависимости от:
- субъектного состава
между:
а) банками и клиентами;
б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;
в) ЦБ РФ и банками;
г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения);
д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства);
е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет); - характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие:
а) пассивные банковские операции, в кᴏᴛᴏᴩых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;
б) активные банковские операции, в кᴏᴛᴏᴩых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;
в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения;
г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг; - содержания правоотношения:
а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;
б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;
в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
Структура банковских правоотношений – ϶ᴛᴏ внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.
Банковские правоотношения имеют особый круг субъектов. Субъектами будут РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.
Объект банковского правоотношения – то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.