Если есть овердрафт можно ли взять кредит. Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
Второй документ, удостоверяющий личность;
Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
Положительная кредитная история ( имеет значение история кредитования его как физического лица).
Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
Положительная кредитная история.
Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитования	Овердрафт	Единовременный займ	Кредитная линия	Кредитная карта
Удобство использования	Да	Да	Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко)	Да Юридическим лицам не выдается.
Простота получения	Да	Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка)	Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша)	Да
Возобновляемость лимита	Да	Нет	Да/Нет (в зависимости от типа линии)	Да
Дополнительные платежи	За выпуск и обслуживание карты	За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога	За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога	За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашение	Без ограничений	С ограничениями	С ограничениями	Без ограничений
Обеспечение	Чаще не требуется	Да/Нет	Да/Нет	Да/Нет
Сроки кредитования	Короткий	Короткий/Длительный	Длительный	Короткий
Процентные платежи	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму	Проценты начисляются на всю выданную сумму	Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии.	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использование	Нет	Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым)	Да	Нет

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
Просроченные проценты.
Просроченный основной долг.
Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для .

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

заявление на подключение услуги;
заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
правоустанавливающие документы на организацию;
финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.
Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.
Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.

Размер, сроки предоставления, порядок погашения овердрафта регулируется договором на банковское обслуживание. Его лимит устанавливается банком на основе анализа денежных поступлений и проводимых по карте операций и с течением времени может быть изменен. В любом случае, овердрафт:

носит краткосрочный характер;
влечет начисление процентов за пользование займом;
должен быть возвращен полностью до окончания расчетного периода;
требует обеспечения обязательств;
предоставляется при отсутствии претензий к клиенту;
как правило, не предусматривает льготный порядок кредитования, но возможны исключения.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает:

по отношению к принадлежности средств

разрешенным (предусмотренным банком);
неразрешенным или техническим (превышение установленного лимита, влечет штрафные санкции);

в зависимости от сроков погашения

непрерывным (задолженность погашается частями в течение оговоренного срока, вплоть до окончания действия договора);
с обнулением (использование этого вида овердрафта требует систематического внесения полной суммы задолженности в установленный банком период, чаще всего - в течение месяца);

по характеру обеспечения

бланковым, т.е. без обеспечения или с одним поручительством;
обеспеченным имуществом заемщика.

Юридическим лицам после открытия расчетного счета может быть предоставлен авансовый овердрафт . В качестве подтверждения платежеспособности организации необходимо предъявить справку с показателями деятельности. Промсвязьбанк предлагает услугу «Кредит-Овердрафт» и дает возможность получить на развитие бизнеса 300 тыс.-22,5 млн руб. Однако финучреждение установило строгие рамки возможного лимита: сумма не может превышать 50% среднемесячного оборота по расчетному счету заемщика за последние полгода. А вот Балтинвестбанк действующим клиентам предлагает не более 40%.

Предложения для частных лиц

Воспользоваться овердрафтом могут не только организации, но и частные лица. Естественно, что на лимит в этом случае влияют представленные документы, а также характер операций по счету. Например, держатели карт ИнтрастБанка могут потратить сверх остатка на 1 тыс. руб., плата за услугу при этом составит 28%. Однако если превысить установленный предел, применяется ставка 36%.

В отличие от ИнтрастБанка СМП Банк по картам «СМП Трансаэро» и «СМП Аэрофлот Бонус» предоставляет овердрафт на более выгодных условиях. Во-первых, максимальная сумма составляет 1 млн руб. (MasterCard Platinum), владельцы золотых и стандартных карт могут рассчитывать на лимит до 600 и 300 тыс. руб. соответственно. Во-вторых, предусмотрен беспроцентный период (55 календарных дней). В-третьих, плата за пользование услугой составляет 19,99-27,99%. Однако при возникновении просроченной задолженности неустойка окажется на порядок выше и составит 55% от суммы, представленной к погашению.

В Сбербанке держателям золотых карт предоставляется возможность получить овердрафт в сумме до 45 тыс. руб. под 20% годовых. При этом погасить долг по овердрафту клиент должен в сумме, указанной в отчете, не позднее 30 дней от даты данного отчета. При несвоевременном погашении и перелимите ставка повысится до 40% годовых.

Что лучше: кредитный лимит или овердрафт?

Разумеется, общие черты у кредита и овердрафта прослеживаются, однако это две совершенно разных услуги, поскольку:

в первом случае оформляется кредитная карта, во втором - дебетовая;
фактический размер кредитной линии превышает величину овердрафта;
кредитная карта открывается по усмотрению клиента, решение о выделении овердрафта принимает банк;
кредит можно погашать минимальными платежами в течение всего срока действия карты, овердрафт возвращается в более короткий срок и в полном объеме;
кредитный лимит, как правило, не уменьшается банком, а овердрафт может быть и вовсе исключен.

Таким образом, при выборе того или другого продукта стоит опираться на потребности. Если планируете постоянно пользоваться займом, лучше

Овердрафтный кредит это - форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.

При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

Приобретение сырья или материалов;
На оплату товаров;
На выплату зарплаты;
На погашение платежей в бюджет;
Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам.

Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств.

Овердрафт - плюсы и минусы этого кредита

Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Кредитная карта с овердрафтом

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Овердрафт

В российской банковской практике все чаще используется такой финансовый продукт, как овердрафт.

Под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

Финансирование посредством овердрафта позволяет клиентам получать краткосрочное финансирование для покрытия платежных разрывов. Овердрафт обычно не используется как постоянный источник финансирования.

Регулирование овердрафта в России

В российском законодательстве регулирование овердрафта закреплено очень отрывочно, в основном в актах ЦБ РФ.

Гражданский кодекс регулирует отношения овердрафта в ст. 850, в соответствии с которой:

"В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа".

Согласно существующим определениям в Положении ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положении ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" овердрафт — кредит, полученный при недостатке средств на счете.

Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

Договор овердрафта

В банковской практике, см., например, Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" и Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", овердрафт оформляется посредством договора банковского счета. При этом "права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное" <1>.

<1> Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам <2>, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

<2> Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03.

Положения об овердрафте могут быть как внесены непосредственно в договор банковского счета, так и объединены в отдельный договор об овердрафте, который является неотъемлемой частью договора банковского счета.

Договор об овердрафте может включать следующие положения:

описание овердрафта: сумма овердрафта, является ли овердрафт возобновляемым, изменение суммы овердрафта, целевое использование овердрафта;
порядок предоставления овердрафта и/или части овердрафта: условия, которые должны быть выполнены заемщиком до получения овердрафта; документы, которые он должен предоставить кредитору; платежи, которые выплачиваются кредитору, и т.д.;
заверения заемщика: что отсутствуют случаи неисполнения обязательств, что заемщик получил все необходимые разрешения, что заключение заемщиком овердрафта не будет противоречить иным договорам заемщика, об отсутствии ограничений на счете, а также налоговой задолженности, о достоверности и аккуратности информации, предоставленной заемщиком кредитору, и т.д.;
проценты и расходы: размер процентов и комиссий и порядок их уплаты кредитору, порядок возмещения кредитору его расходов;
обязательства заемщика: предоставление заемщиком обеспечения кредитору, представление отчетности кредитору, направление определенной информации заемщиком кредитору;
порядок погашения овердрафта: о списании денежных средств, поступающих на счет клиента в счет погашения обязательств заемщика перед кредитором, право безакцептного списания кредита, сроки погашения овердрафта, размер неустойки (если это не было урегулировано в статье о процентах и расходах);
случаи неисполнения обязательств: просрочка платежа, неисполнение иных обязательств, недостоверность представленных документов, процедуры реорганизации и ликвидации заемщика, появление финансовой задолженности заемщика, иные неблагоприятные изменения в деятельности заемщика;
применимое право и порядок разрешения споров;
действие договора: порядок вступления его в силу и срок действия, порядок его продления;
прочие положения: конфиденциальность, язык договора, количество оригиналов договора и т.д.

Сумма овердрафта

ЦБ РФ не имеет обязательных предписаний относительно суммы овердрафта, поэтому сумма или лимит овердрафта устанавливается самостоятельно банком в договоре с конкретным клиентом и может быть как в фиксированной сумме, так и зависеть от платежных потоков определенного бизнеса, времени получения платежей, сезонных колебаний в продажах и т.д. Например , сумма овердрафта может составлять не более 30% среднемесячного оборота по данному счету.

В документах может быть закреплен лимит возможного овердрафта и лимит каждого кредита, предоставляемого в рамках овердрафта.

Сроки овердрафта

Как мы отмечали выше, овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо <3>.

<3> Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11 августа 1999 г. N КГ-А40/2420-99.

Таким образом, сроки кредита, предоставляемого в рамках овердрафта, обычно не превышают 1 (одного) месяца.

Проценты и комиссии

В связи с тем что договор овердрафта регулируется в том числе нормами законодательства о займе/кредите, одним из условий овердрафта являются положения о процентах.

Процедура начисления процентов определяется договором об овердрафте, однако обычно такие проценты начисляются каждый день.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться?

При этом банкам стоит быть осторожными с клиентами, которые в течение операционного дня производят кредитование расчетного счета, а на конец операционного дня на их расчетный счет поступают денежные средства, достаточные для покрытия задолженности по овердрафту. При таких обстоятельствах могут возникнуть случаи, когда банк не будет получать вознаграждение за такое пользование клиентом денежными средствами, так как на начало и конец операционного дня кредит отсутствует. Чтобы избежать таких ситуаций, банк может включить в документы об овердрафте положения о том, что за кредитование расчетного счета банк взимает проценты за пользование кредитом на сумму временного дебетового остатка как за один день пользования кредитом, или указать, что кредит в рамках овердрафта предоставляется на срок не менее одного дня.

Процедура списания процентов банком также оговаривается в документах об овердрафте. Наиболее распространенным вариантом является списание процентов банком ежемесячно, в определенный договором день месяца.

Договор овердрафта также может содержать положения о комиссиях, которые взимаются банком.

Погашение овердрафта

Погашение овердрафта происходит путем списания банком денежных средств, поступающих на счет клиента. Такое списание происходит в безакцептном порядке, который прописан в договоре банковского счета или договоре об овердрафте.

Обеспечение

Овердрафт может быть обеспечен любым способом обеспечения обязательств, как это указано в ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, включая поручительства третьих лиц или директоров клиента, залог имущества, неустойку и т.д.

А.Ю.Буркова

Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Понятие овердрафт и сравнение его с банковским кредитом

Овердрафт может предложить более удобное использование расчетных счетов клиентов банка. Он похожий на кредит, но более гибкий и имеет иное целевое предназначение. Обычные кредиты больше подходят для крупных сумм замов на более длительный срок. Не целесообразно использовать овердрафт в качестве кредита. Правильно понимайте овердрафт и используйте услугу только по назначению.

Определение понятия овердрафт в банковской терминологии

Определение понятия: овердрафт- банковское кредитование расчетного счета клиента в условиях недостаточности или отсутствии денежных средств. Овердрафты похожи на безопасные резервы на вашем текущем счете. Они позволят вам занимать денежные средства до определенного предела, когда у вас нулевой баланс. Они могут быть полезны для покрытия краткосрочных денежных расходов. Некоторые банковские счета имеют овердрафт по умолчанию. Такая функция предоставляется клиентам, которые обладают счетами повышенного доверия. Если у вас нет такого счета, можно спросить вашего банка о предоставлении функции овердрафта для вашего личного счета. Их решение будет основываться по вашей банковской истории. В отдельных случаях, возможно, придется внести плату, чтобы подключиться к овердрафту. Вам не обязательно пользоваться овердрафтом, он предназначен для перестраховки в нестандартных ситуациях. Тем более что условия кредитования овердрафта достаточно дорогие. Вы должны оплачивать долг овердрафта плюс большие проценты. Цены различаются между банками и могут быть приемлемые. Так же могут быть аукционные скидки по ежемесячным платежам или на проценты.

Сравнение понятий овердрафта и банковского кредита

Понятие овердрафт подразумевает, что клиент перестрахован в отношении своего банковского счета, на определенный объем денежных средств, в определенных ситуациях. Это типичные непредвиденные дополнительные расходы клиента банка. Когда при операции списания возникает ошибка «не достаточно средств», активируется функция счета — овердрафт. Функция позволяет подключить кредитный резерв счета, но не более чем на определенную суму. Максимальная сума может достигать до 70% от среднего полугодичного баланса денежных средств по истории счета. О размере овердрафта и о процентах за его использование банк должен сообщить вам заранее. По сравнению с обычным понятием кредит — овердрафт более гибкий. К понятию овердрафт сопоставим потребительский кредит. Но для того, чтобы получить кредит в банке, он должен быть утвержден договором и графиком погашения, от которого нельзя отклонятся. Это будет плохо влиять на кредитную историю клиента и снимать дополнительные комиссии за прострочку ежемесячных, плановых платежей по кредиту.

Что такое овердрафтный кредит?

Из этого следует, что банковская услуга овердрафта является платной. Услугой могут пользоваться банковские клиенты с повышенным уровнем доверия, для удобного использования расчетных счетов. А банковский кредит это сделка между клиентом и банком на взаимовыгодных условиях кредитования с четкими правилами погашения долга заемщика.

Бизнесмену, которому нужны деньги, приходится нуждаться в банках.

Овердрафт. Что это такое?

Овердрафт — это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик имеет свой расчётный счёт в банке.

Другими словами овердрафт - это краткосрочный микрокредит, который предоставляется заемщику путем кредитования его банковского счета. То есть пользователь овердрафтом может потратить со своей карты свыше имеющейся на ней суммы, конечно же, в рамках установленного банком лимита.

Различают разрешенный и неразрешенный овердрафт.

Основное отличие заключается в том, что при разрешенном овердрафте кредитор (банк) дает на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или оплачивая покупку, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте (карте), то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.

Денежная сумма снятая «сверх» имеющихся на счете и является овердрафтом.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

При неразрешенном овердрафте у заёмщика отсутствует такое согласие от банка. В последующем, погашение образовавшейся задолженности, осуществляется путем списания средств, поступающих на текущий счет держателя карты, например поступление заработной платы на карту. После восстановления положительного баланса возобновляется право получения нового кредита. Как правило, овердрафт предоставляется благонадежным клиентам банка.

Для его получения нужно просто написать заявление и предоставить необходимые документы (паспорт, другой документ, удостоверяющий личность и справка о доходах). Заявка рассматривается в короткие сроки. Если банк дает добро на овердрафт, то заключается договор кредитования на определенный срок с возможностью последующего продления. Максимальная сумма такого кредита зависит от среднемесячного дохода заемщика, и в каждом случае устанавливается индивидуально.

Основные отличия овердрафта от других кредитов заключаются в более высоких процентных ставках и возможности повторного использования погашенных кредитных средств. У некоторых банков предусмотрен беспроцентный период погашения задолженности, который составляет несколько дней. Проценты начисляются с фактически израсходованной суммы.

Моментом предоставления овердрафтного кредита считается день осуществления банком платежей со счета клиента-заемщика. Лицам, которые постоянно пользуются овердрафтом необходимо помнить, что возврат суммы кредита по соглашению об овердрафте осуществляется в оговоренный им срок по договору, а если он не установлен, то в течение 30 дней с момента предъявления банком требования о ее возврате.

Данное требование установлено п. 1. ст. 810 ГК РФ. Моментом возврата суммы кредита и процентов за пользование им следует считать дату зачисления на счет банка нужной суммы. При этом если соглашением об овердрафте банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств со счета клиента-заемщика, что, как правило, предусматривается соглашением, то моментом возвращения суммы займа с начисленными процентами признается дата зачисления на счет клиента такой суммы, которая достаточна для удовлетворения требований банка, за исключением случаев, предусмотренных ст. 855 ГК РФ, регулирующей вопросы очередности списания денежных средств с банковского счета должника, когда имеющейся на нем суммы недостаточно для удовлетворения всех требований.

При отсутствии названных требований, когда у банка появляется реальная возможность погасить образовавшуюся задолженность клиента по соглашению об овердрафте, он должен ею воспользоваться.

Для того чтобы отказаться от овердрафта, нужно обратиться в свой банк с письменным заявлением.

Январь 2019

Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита . Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна - финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

Разрешённый
Неразрешённый

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

если оплата производится в иностранной валюте;
при возникновении сбоев в работе банка;
по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

сумма кредитования – от 850 000 рублей;
максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
общий срок кредитования по программе - до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

овердрафт выдаётся без залога;
отсутствие комиссий;
срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

процентная ставка – 12% годовых;
долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
комиссии за безналичные покупки не взимаются;
оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков , предоставляющие такую услугу.