• Как стало известно CNBC, крохотный стартап, возглавляемый бывшим трейдером Goldman Sachs, стал первой финтех-фирмой, завершившей сделку по приобретению национального банка США.
  • Jiko, компания из 23 человек, основанная Стефаном Линтнером, закрыла сделку по покупке Mid Central National Bank, 63-летнего розничного банка, базирующегося в Миннесоте, по словам людей, знакомых с этой сделкой.
  • Вместо того, чтобы храниться на депозитах, деньги клиентов переводятся в казначейские векселя, которые ликвидируются, когда человек использует дебетовую карту или снимает наличные в банкоматах.
  • По словам Линтнера, счет Jiko принес в прошлом году 3,3% годовой прибыли, что намного превышает номинальную ставку, которую платят большинство крупных банков. Но с тех пор процентные ставки упали, поскольку Федеральная резервная система снизила ставки в ответ на пандемию коронавируса.

Как стало известно CNBC, крохотный стартап, возглавляемый бывшим трейдером Goldman Sachs , стал первой финтех-фирмой, завершившей сделку по приобретению государственного банка США.

Jiko , компания из 23 человек, основанная Стефаном Линтнером, закрыла сделку по покупке Mid Central National Bank , 63-летнего розничного банка, базирующегося в Миннесоте, по словам людей, знакомых с этой сделкой. По словам этих людей, стартап получил одобрение на переход от Управления финансового контролера и Федерального резервного банка Сан-Франциско.

Шаг Jiko, который позиционирует себя как банк нового типа, дает ему широкий доступ к строго регулируемому рынку США. Финтех-фирмы должны выбрать один из трех способов проникнуть на этот рынок: приобрести банковское учреждение, подать заявку на получение статуса зарегистрированного банка или стать партнером существующего кредитора.

Большинство из нового поколения онлайн-банков, таких как Chime и Current, решили объединиться с существующими учреждениями, поддерживаемыми FDIC, поскольку это самый быстрый способ начать работу. В прошлом месяце Varo Money стала первой потребительской финтех-фирмой, получившей банковский чартер от правительства через приложение.

Но Jiko, компания, которая оставалась незамеченной с момента ее создания в 2016 году, является первой из недавней волны финтех-компаний, завершивших поглощение регулируемого банка, что позволило ему предлагать американцам широкий спектр финансовых услуг. Lending Club , один из крупнейших в США поставщиков личных займов, заявил, что покупает Radius Bancorp в феврале, но эта сделка будет закрыта в 2021 году, сообщает CNBC в то время.

«Этот шаг Jiko представляет собой важную веху в зрелости и развитии финтех-компаний, стремящихся расширить охват своих продуктов и услуг», - заявил исполняющий обязанности контролера валютного управления Брайан Брукс. «Это демонстрирует ценность и привлекательность банков и, в частности, федеральной банковской системы».

Регулирующее благословение

То, что регулирующие органы США благословили сделку с Jiko, важно в основном из-за того, насколько она принципиально отличается: это потребительский банк, который не вращается вокруг хранения депозитов.

Вместо этого деньги клиентов на мгновение попадают на счет, обеспеченный FDIC, прежде чем попадут в казначейские векселя, которые погашаются, когда человек использует дебетовую карту или снимает наличные в банкоматах. Вместо того, чтобы отдавать доход от этих инвестиций типичному банку, который принимает депозиты и покупает казначейские облигации или ссужает деньги, клиент Jiko сохраняет их. 

Линтнер, 40 лет, доктор философии по вычислительной математике, который почти десять лет проработал в торговом зале Goldman Sachs, помогая банку автоматизировать покупку и продажу акций и деривативов. Там он увидел во время финансового кризиса 2008 года, как организации по всему миру делали катастрофические ставки, которые угрожали безопасности вкладов клиентов.

«Когда я увидел, что происходит с депозитами, я просто подумал, что должен быть другой способ дать людям этот денежный опыт, не связывая его с рискованными кредиторами», - сказал Линтнер. «Я не хочу, чтобы общество время от времени рушилось».

Он ушел из нью-йоркского банка в 2016 году с основной идеей: как можно избавиться от посредников в банковской сфере?

Его ответ заключался в том, чтобы предоставить клиентам банков прямой доступ к казначейским облигациям, которые поддерживаются правительством США и считаются одними из наименее рискованных доступных инвестиций. Дзико в переводе с японского означает «я».

Учетная запись Jiko, которая была в бета-режиме последние два года, функционирует как комбинация текущего и сберегательного счета. В приложение банка добавлены дополнительные функции, в том числе дебетовая карта с возвратом денежных средств и токенизированные номера банковских счетов, и оно будет выпущено до конца года.

«Теперь, когда у вас есть деньги, которые хранятся прозрачно, вы знаете, что у вас есть, вы не финансируете трубопровод Северной Дакоты или что-то в этом роде», - сказал Линтнер. «Вы получаете то, что зарабатывают эти деньги, ставки казначейских векселей, и это первое, что делают банки, когда получают ваши деньги, они покупают казначейские векселя».

Поскольку деньги в Jiko переводятся на брокерский счет, инвестированный в казначейские векселя, они покрываются на сумму до $ 500 000 Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги, или SIPC, а не FDIC.

Не без риска

Но еще неизвестно, захотят ли клиенты американских банков взять на себя риск колебаний стоимости инвестиций, даже таких безопасных, как казначейские векселя, в обмен на шанс большей доходности.

По словам Линтнера, в прошлом году доходность счета Jiko в годовом исчислении составила 3,3%, что намного превышает норму, которую платят большинство крупных банков. Но с тех пор процентные ставки упали, поскольку Федеральная резервная система снизила ставки в ответ на пандемию коронавируса.

Между тем, обычный банк, который приобретает стартап, ранее известный как Mid-Central Federal Savings Bank, продолжит управлять своими тремя филиалами в Миннесоте как обычный банк.

Поскольку Jiko передает клиентам доход от инвестиций и большую часть комиссионных сборов по будущей дебетовой карте, Линтнер сказал, что он предполагает взимать плату за подписку, подобную Netflix.

«Это отличное место для вложения денег в первую очередь, - сказал Линтнер о казначейских облигациях. «Мы построили масштабируемую платформу, мы можем охватить от нуля до 300 миллионов американцев и делать много вещей с абсолютной стабильностью. Теперь мы можем предоставить потрясающий опыт и ряд других функций ».