• Сотни тысяч американцев вытащили деньги из планов 401 (k) во время пандемии коронавируса. 
  • Закон CARES разрешал вкладчикам снимать до 100 000 долларов до конца года без штрафных санкций. 
  • Представление о пенсионных накоплениях как о ежемесячном потоке дохода, подобном пенсии или социальному обеспечению, а не единовременной денежной сумме, может подтолкнуть вкладчиков к пересмотру решения о распределении.

Тысячи спасателей плана 401 (k) вытащили деньги из своего гнезда во время пандемии коронавируса .

Некоторые специалисты по финансовому планированию считают, что это воровство у них самих.

Раннее использование пенсионных сбережений оставляет меньше золотых лет и оставляет меньше возможностей для будущего роста инвестиций.

Отчасти такое поведение, вероятно, было необходимо многим людям для покрытия основных расходов на жизнь, учитывая крайние экономические трудности и историческую потерю работы, вызванную Covid-19. Многие американцы уже жили от зарплаты до зарплаты до пандемии. 

Но один поведенческий трюк - думать о 401 (k) больше как о пенсии или социальном обеспечении - мог бы, по мнению экспертов, умерить прихоти более счастливых сберегателей.

«Это могло бы отрезвить кого-то, кто думает о снятии средств больше, чем им нужно для того, чтобы выжить», - сказал Марк Ири, старший научный сотрудник Брукингского института, не проживающий в стране, и бывший старший советник министра финансов при администрации Обамы.

Закон CARES, закон о помощи при коронавирусе, принятый в марте, упростил получение денег из 401 (k).

Закон разрешил вкладчикам до конца 2020 года без штрафных санкций вытаскивать до 100000 долларов в виде раздачи, связанной с коронавирусом. Подоходный налог может быть распределен на три года, чтобы минимизировать налоговый удар.

Многие воспользовались этим.

Примерно 711 000 человек, сберегающих с помощью Fidelity Investments, приняли такое распределение в период с 1 апреля по 30 июня, что составляет около 3% от числа участников планов 401 (k) и 403 (b), соответствующих критериям компании. Более 18000 человек попросили 100000 долларов. 

По состоянию на 31 мая более 78000 человек со сбережениями 401 (k) в Vanguard Group заразились коронавирусом. В среднем вкладчики сняли 60% со своего счета 401 (k).

Типичный клиент Vanguard вытащил $ 10413, было 43 лет и составил $ 62000 в год, по данным компании. Предполагая, что рост чистых инвестиций составляет 4%, этот человек мог бы превратить полученное распределение в 25000 долларов к пенсионному возрасту, как выяснила компания Vanguard.

Поведенческий трюк

Вот здесь-то и проявляется поведенческий трюк.

Доходы от социального обеспечения и пенсионных планов выплачиваются регулярными ежемесячными платежами. Но спасатели 401 (k) более склонны думать о своем гнездовом яйце в совокупности.

Это может быть неудивительно, учитывая, что выписки со счета 401 (k) исторически были сосредоточены больше на единовременной сумме, которую кто-то накопил, а не на доходе, который они могут надеяться получить от этих сбережений.

Эксперты считают, что это оказывает медвежью услугу пенсионерам, которые привыкли думать о краткосрочных выплатах, например, о зарплатах и ​​счетах.

Эксперты считают, что мышление в терминах единовременной выплаты может исказить представление о том, как далеко простирается их богатство, и может заставить вкладчиков думать, что они могут позволить себе снимать деньги в ущерб себе.

Больше от Your Money Mindset:
что нужно знать о покупке страхования жизни в условиях пандемии
Дети колледжей беспокоятся о финансах в условиях продолжающейся пандемии
Эксперты предостерегают от использования стимулирующих денег на каникулы

Используйте старый подход к планированию выхода на пенсию: правило 4% .

Используя это правило, вкладчик с 1 миллионом долларов может снять только 40 000 долларов (4% своего счета) в первый год выхода на пенсию, ежегодно корректируя это значение с учетом инфляции, чтобы иметь высокую вероятность не переживать свои сбережения в течение 30 лет. -долгая пенсия.

Это составляет около 3300 долларов в месяц до вычета налогов - сумма, возможно, более скромная, чем предполагалось. (Во многих случаях это, конечно, будет дополнено социальным обеспечением и любыми другими сбережениями, которые могут пригодиться инвесторам.)

«В какой-то момент им нужно задать вопрос, что означает эта [единовременная выплата]? Как я могу смотреть на это с точки зрения того, что однажды я выйду на пенсию? » - сказал Фред Рейш, адвокат юридической фирмы Drinker Biddle & Reath и эксперт по пенсионным вопросам. 

Законодатели пытаются изменить мышление американцев.

В прошлом году Конгресс принял закон SECURE Act, требующий, чтобы отчеты 401 (k) давали оценку того, во что переводится баланс счета с точки зрения ежемесячного дохода.

Ранее в этом месяце Министерство труда США издало более конкретные правила в отношении этого положения.

Некоторые планы и компании 401 (k) уже предоставляют такую ​​информацию вкладчикам. По словам Рейша, инвесторы в планы, которые вряд ли начнут видеть эти прогнозы в 2022 году.